状况：lz目前已经在快要奔到4的路上，但是还没房没孩子。家庭月收入大概1w（扣cpf前）。目前有cash总值45万，cpf8万。一直在等可以买hdb的身份，因为觉得hdb的性价比是最高的。
现在lz家终于可以买二手hdb啦。lz的家庭是sc+ep组合，可能2-3年后会是sc+pr家庭。
虽然已经快要奔4，但如果可能的话，还是会努力要个小孩。

想请教各位大神，lz家里这样的情况应该如何计划房产和养老？lz有想过以下方案：

1、现在买套好些的2手4房式hdb，预算65-70万。贷款40万左右慢慢还。付完首付cash大概还有20-25万，就留着以后养老。这个方案负担比较小，可是养老就是完全靠自己的积蓄了。

2、现在买套便宜的2手hdb，预算45-50万。贷款35万，5-8年内全部还清贷款，或者就不要贷款。2年后申请bto，卖掉2手，也不用贷款（用卖2手的钱买bto，应该也差不多）。再过5年mop后，贷款买condo，用租金还贷款。这7-8年（买condo前）大概可以有40-50万的cash积蓄，condo的首付应该够了。condo主要是为了养老。只是这样一来，压力比较大。要是有一段时间出租市场不好，或是lz家庭收入变少，就危险了。
3，暂时没想到，呵呵…

大神们来说说，像lz家里这种情况，走哪条路比较好？又要有房子，又要考虑以后的养老。lz和家人都没有什么投资的眼光，所以，有保障的养老会比较适合。lz能想到的就是房产和租金这个方案了。。。

坐等大神回复
有类似的问题

可以考虑新西兰 澳洲 加拿大 技术移民花费几千块而已。

楼主的profile 到那里移民 生活 会很适合你的性格， 从资金看也会相对充足。 能够实现真正意义的养老。也不用买那么多房子。

除了新加坡。年纪大了，经不起折腾。而且技术移民是什么人都可以申请的吗？lz的工作并不属于短缺技术方面的

买个称心的resale HDB等满了5年MOP可以买个小的公寓来出租。房子别折腾那么多次了，太累。还是手握现金比较好。

可能5年后cash还不够还公寓的首付啊，因为hdb的贷款没还完，最多只能贷到50%。
或者可以让pr的那一方买公寓？这样就是第一次买房了，因为pr在hdb里只是occupier。。。可是这样一来，只有一个人的贷款只有40万左右，cash还是要给很多呀。

首付居然要40-50万。折中一下，首付30万，留10-20应急不好么？

首付30万也差不多了。有10-20万cash在手上是必要的吧，万一有个急事什么的，不会太被动。就是公寓的还贷会是个大压力。

至于BTO，相信到时候楼主薪水会超过BTO收入顶限. 如果没超过的话，楼主现在奔四，住resale HDB 2年多，申请BTO，到拿钥匙，再住5年，十年（从今天算起）就过去了，楼主就奔五了，到时候买公寓贷款就更难了. 更重要的是，十年的机会成本 -- 可能错过很多投资机会！

楼主如果铁了心要BTO的话，一定要找地点好的如金文泰，Ghim Moh Edge（Buona Vista MRT附近），Queenstown，Bidadari 这种好地点BTO. 如果BTO到很偏的地点，就不划算了.

不管是resale还是bto，lz都希望是买在比较中心一些的地方。

亲所说的小公寓指的是2卧室的？还是单身公寓？这样小的公寓，有投资价值吗？以后出租会不会没有什么市场？因为资金缺乏，应该是买不到太好地段的公寓。如果是自住，太小也不合适，至少要2-3房吧。可是2-3房，就算偏一些，也要90万左右吧？这样的话，首付就要18万，还要先还完hdb的贷款，还要给absd，要准备的cash在5年内很难凑齐啊……

31和39区别很大呢

这种一般要买在靠近市区的地铁站附近，租客比较喜欢租这种近地铁近市区的房子.

你的组屋住满五年后的政策也很难讲，第二套是不是只能贷款50%. 目前只能大致的做好计划，定下基本的方向. 过几年你的收入大大提高，说不定选择很多呢 ：）

主要是生孩子会带来大笔开销，而且不一定只要一个。先养大孩子再折腾房子。不同的时间，生活重心不同。仅供参考。

lz的年龄，有一个就偷笑了，呵呵

就算只是2房，没有100万下不来吧。目测lz5年后只能承担得起80-90万的公寓。

目前Potong Pasir MRT旁的公寓最便宜的一房才61万9，离多美歌才4站.
五年后也许会有其他性价比高的公寓，到时候再看吧.

租金是多少？
再问，lz的家庭组合5年后如果是SC+PR的话，如果要买公寓，如何操作才能税收最少？最低是多少？假如5年后的房屋政策和现在一样。

（1）个人觉得当务之急是先买个组屋，因为准备要孩子。考虑到有孩子后，可能需要家里老人来帮忙带，组屋最好要3卧室的。
（2）如果楼主买近市区近MRT的较新的4房，像Redhill, Tiong Barhu附近的，售价一般要70万左右。考虑到目前只能一个人贷款，楼主需要估算买房后还能有多少cash，每月还贷情况，以及5年后大约能有多少cash等，够不够公寓的首付以及另一个人当时的贷款能力。
（3） 如果可以考虑较便宜的4房，50万上下的，相信5年后会有较多的cash来做公寓的首付。同时，楼主可以用这笔现金在这5年间做些理财投资，或购买合适的工商业房产，之后卖掉再购买公寓投资。5年后，可以用另一个人的名字单独购买公寓，届时需要依据现金，贷款，CPF来考虑公寓的投资。