DBS Saving plan + insurance 到底是什么好朋友说从打工开始一直没存到钱。上星期到dbs询问credit card，同时买下了savings plan。
我没听salesgirl推荐，可是看brochure上的数字，15年以内，每个月300块，还十年。每一年会给500新币/一百新币。15年以后，可以拿回自己付每个月300，一共37k，而银行每一年会给的500-1000块，15年后一公是17k。
15年后37k变成54k。这个plan怎样？应该让朋友回头是岸吗
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该帖荣获当日十大第6，奖励楼主8分以及12华新币，时间：2017-10-15 22:00:04。
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[独角天马 (10-15 14:36, Long long ago)]
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还10年接近50%的收益到期保证本金，基本上算储蓄保险里面中规中矩的了，比roadshow上签的不保证本金还收益低的好些。
听你描述的暂时没看到什么猫腻，但自己注意这种计划一旦开始中途就不能取消了，灵活性很差。[x4 (10-15 14:55, Long long ago)]
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这是不是那个manulife小弥留之际 [本文发送自华新iOS APP] [miachung (10-15 14:59, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]3楼
这个是有Cash Benefit的储蓄保单EndowmentDBS卖的应该是Manulife的保单。保单本身没什么问题，关键在于这个储蓄保单对于你朋友的情况是否合理，就像楼上说的，这种储蓄保单属于长期理财计划，中间不能停了，要不然可能损失巨大。
凡是在Roadshow或者银行签保单的事情，都得慎重一点。从签字那天一直到收到保单文件之后14天以内，都可以取消，返还全部保费。
[用心聆听 (10-15 15:09, Long long ago)]
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(引用 用心聆听:这个是有Cash Benefit的储蓄保单EndowmentDBS卖的应该是Manulife的保单。保单本身没什么问题，关键在于这个储蓄保单对于你朋友的情况是否...)Manulife 有个5年的plan扣除费用后约5%的年收益
但不保证本金，5年到期后可以选择继续放里面，拿投资收益
这种靠谱不？值不值得买？
[东坡绿杨 (10-15 15:25, Long long ago)]
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最好还是问清楚一旦是长期的plan,需要用钱的话,就麻烦了[wineywei (10-15 15:37, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]6楼
(引用 东坡绿杨:Manulife 有个5年的plan扣除费用后约5%的年收益
但不保证本金，5年到期后可以选择继续放里面，拿投资收益
这种靠谱不？值不值得买？
�
...)这个看上去是某个ILP吧？如果需要的是保障，那就老老实实的投保保障保险，尽量避免把保险和投资混在一起的产品，除非自己有知识、有精力、有时间，可以好好管理。
如果需要的是理财增值，那就忽略保险内容，可以考虑直接基金投资，比如好的基金每年9%收益，扣除可能有的1%-2%的手续或者管理费用，还剩下7%收益呢。保险公司的基金选择，通常有限，大部分是他们自己一家的一些基金。
当然，理财还有其他很多方式，股票、外汇、房产、等等。不同产品不同的风险，建议合理规划，分散投资。
[用心聆听 (10-15 15:57, Long long ago)]
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(引用 miachung:这是不是那个manulife小弥留之际)是manulife滴xmlzj [独角天马 (10-15 18:30, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]8楼
(引用 x4:还10年接近50%的收益到期保证本金，基本上算储蓄保险里面中规中矩的了，比roadshow上签的不保证本金还收益低的好些。 听你描述的暂时没看...)除了灵活性差有这么好的plan吗？而且还加保险，好像too good to be true [独角天马 (10-15 18:32, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]9楼
(引用 用心聆听:这个是有Cash Benefit的储蓄保单EndowmentDBS卖的应该是Manulife的保单。保单本身没什么问题，关键在于这个储蓄保单对于你朋友的情况是否...)我朋友不懂14天内可取消但看他好像不想去想太多，这下是皇上不急，太监急哈哈 [独角天马 (10-15 18:34, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]10楼
(引用 独角天马:除了灵活性差有这么好的plan吗？而且还加保险，好像too good to be true
)好几家公司都有这个存10年15年拿的计划不过保险部分保障不高，只是期间出事情可以索赔本来要存的这笔钱而已。
[x4 (10-15 19:49, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]11楼
(引用 独角天马:我朋友不懂14天内可取消但看他好像不想去想太多，这下是皇上不急，太监急哈哈
)朋友嘛，提醒一下就行了而且这种保单，多数公司都有类似的产品，只是会有一些略微的差别。
比如，“本金”都是100块，到期后预计都可以拿回150块。
1，保单一，到期后保证拿回120块，剩下30块不保证，要看保险公司的投资回报情况。
2，保单二，到期后保证拿回80块，剩下的70块不保证，要看保险公司的投资回报情况。
就算是这种储蓄保单符合需求，也建议多比较几家公司的类似产品，谨慎选择。
[用心聆听 (10-15 20:08, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]12楼
目测都是奇葩 你可以想一下你某年某月某日开始领的钱其实都是之前你交的钱先存在银行
然后某年某图某日起开始还你
问题来了
问题1
你存的钱完何年何月何日归还完结给你？
问题2
银行何年何月何日开始用ta的钱来给你？
算不清楚的话
那就买吧
无害的
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[功夫熊猫 (10-15 20:13, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]13楼
(引用 功夫熊猫:目测都是奇葩 你可以想一下你某年某月某日开始领的钱其实都是之前你交的钱先存在银行
然后某年某图某日起开始还你
问题来了
问题1
�...)算不清楚就买是
如果算的清楚就不要买的意思吗haha
[独角天马 (10-16 14:49, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]14楼
(引用 用心聆听:朋友嘛，提醒一下就行了而且这种保单，多数公司都有类似的产品，只是会有一些略微的差别。 比如，“本金”都是100块，到期后预计都可以�...)37k + 17k已经算是没有包括不保证那些钱了。所以这个plan应该不错吧，可是15年真的好长，有种预感朋友不会jianchu [独角天马 (10-16 14:52, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]15楼
(引用 独角天马:37k + 17k已经算是没有包括不保证那些钱了。所以这个plan应该不错吧，可是15年真的好长，有种预感朋友不会jian chu
)我看了一下，我觉得你们理解错了……我自己计算的这个，存10年，15年到期。
每月保费299.22，10年总支付的保费是：35906。
Cash Benefits:
前5年，每年$492
6-10年，每年$984
10-14年，每年2460
总共能够拿到的Cash Benefits: $17220
1，如果Cash Benefits每年都拿出来的话：
15年到期，保证拿到$18696，不保证的按照4.75%公司收益计算：$10311，总共$29007
所以这种情况下加到一起，保证拿到的：17220 + 18696 = 35916
按照4.75%公司收益计算，总共拿到的是：17220 + 29007 = 46227
2，如果每年的Cash Benefits不拿出来，留在里面按照3%年利：
15年到期，保证拿到的是$35916，不保证的按照4.75%公司收益计算：$13258，总共$49174
如果你们的理解跟我上面你写的不一样的话，最好找我给你们详细解释一下。
[用心聆听 (10-16 16:02, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]16楼
听起来是个传统型 Endowment Plan，风险低，好不好就是看到手收益率。保险公司都喜欢把方式搞的复杂一点，从而让客户不容易简单比较，典型的例子就是一边交保费，一边每年给点 Dividends/Coupon。
实际上，要比较收益率，不要管这种第几年开始给一点 Dividends/Coupon 的绕圈套路，就是要假设所有 Dividends/Coupon/Bonus 都留在保险公司从来不取一分钱，那么在特定年份（比如 30 年后），或者保单到期（楼主的例子是 15 年），其总的 Policy Value 或者 Maturity Value （保单总价值或成熟价值）的数字是多少来比较。
目前传统型新币保单投资回报率是 4.75%，扣除所有的成本（佣金，mortality charge，运营成本等）和利润分成，15 年后到手的年化收益率如果在 3.5% - 4% 就算还不错了。
根据楼主的数字，3600/年 * 10 年，15 年后 Maturity Value 是 54K 来算，年化收益率是 3.88%， 算挺不错了。
请注意以上 54K 的 Maturity Value 是粗略计算，因为楼主给的例子，是收益每年都取走了。如果不取留在保险公司，会有复利效果。
另外每一年会给 500 - 1000 块是什么意思？是 500 块还是 1000 块？如果每年给 500 块，那么 maturity value 是 45K 左右，年化收益率要低不少，大概 2.2% 。
[NewOriental (10-16 17:03, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]17楼
(引用 东坡绿杨:Manulife 有个5年的plan扣除费用后约5%的年收益
但不保证本金，5年到期后可以选择继续放里面，拿投资收益
这种靠谱不？值不值得买？
�
...)如果是新币传统计划，扣除费用后，是不太可能 5% 收益率的。因为总投资回报率才 4.75%，还得扣除各项费用（佣金，mortality charge，运营成本）和利润分成。
如果是 ILP，那么展示的回报率是基于 8% 和 4% 两个 pure assumption，仅作为参考，不能理解成扣除费用后约 5% 年收益，因为 ILP 回报率是完全不保证的。
你可以根据是否有 Guaranteed 的 Policy Value 来简单判断类型。对产品具体的归类描述在 Product Summary 里面。[NewOriental (10-16 17:08, Long long ago)]
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(引用 东坡绿杨:Manulife 有个5年的plan扣除费用后约5%的年收益 但不保证本金，5年到期后可以选择继续放里面，拿投资收益 这种靠谱不？值不值得买？ � ...)扣5%的年收益还是5%的本金？感觉像是买的鸡精 [本文发送自华新iOS APP] [Mao710 (10-17 6:16, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]19楼
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