55岁以下的时候，用现金RSTU到SA，等到SA达到FRS就不能做了，虽然后面FRS每年都会继续涨，但是每年产生的各种利息加在SA上的会超过FRS的涨幅，所以从某一年SA达到FRS开始，后面就不能用现金RSTU到SA了。

举个例子，我太太30多岁，2021年的时候，她的SA已经超过了去年的FRS $186K。今年FRS涨到了$192K，但是她的SA加上去年的利息已经高过了新的FRS，所以今年就不能继续用现金RSTU到SA了。

这样算起来，对于现在一直工作有CPF Contribution的人来说，我们用现金RSTU到SA的数额，就算加上利息，大概率是不会超过55岁的那年的FRS的。

55岁那年的时候，参考我上面那个回复的帖子，创建RA，然后从SA和OA里转钱去RA，最高转FRS的部分。如果SA的数额已经超过了FRS，那么转完了以后，SA中还会留下一部分。SA留下的这部分和OA的数额，可以随时随意取出来。其实这一步不用专门去计算Top-up了多少，但是可以理解为所有的Top-up和利息都进了RA了。

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这里插一句，理论上存在SA中的Top-up加利息超过FRS的可能。比如，我知道有的同学已经给孩子Top-up SA了，有的已经到了现在的FRS了，那么如果以后FRS每年的涨幅低于每年的利息的话，那么Top-up加利息就会超过以后的FRS了。

还有一种情况，比如说某个年轻人，还没有开始工作，SA是空的，然后某一年中了TOTO或者突然有了大笔现金，就做了个RSTU到SA，一笔冲到了FRS，也会产生类似的情况。

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然后我们说55岁的时候的第二步，如果你有房子持续到95岁，且满足其他条件，同时你想从RA中取出更多的钱的话，这时候就要计算Top-up和利息了，这部分是不能取出来的。RA中要留下BRS+Top-up以及利息。

55岁以后，有了RA，还是可以继续用现金RSTU到RA，最高到那年的ERS。同样RA的总数额是可以超过ERS。

65岁的时候，还有一个机会可能从RA中取出20%出来，这个也是排除了Top-up和利息的。

当然，这些都是现在的规则，以后的规则怎么变还不知道，但是大方向应该不会变，CPF主要目的就是为了积累退休金的，自己Top-up进去的钱，目的就是用于以后退休的，目前政府一直补贴SA 4%的利息也是为了增加退休金的。换句话说，不能把Top-up当成一个投资工具来赚取有补贴的利息，然后提前取出来。