是 Endowment Plan
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作者:NewOriental (等级:7 - 出类拔萃,发帖:4444) 发表:2020-07-05 17:11:47  楼主  关注此帖
endorsement plan 是啥?最近关心存款,看到很多保险存款写endorsement plan. 什么意思? --- 该帖荣获当日十大第10,奖励楼主1分以及1华新币,时间:2020-07-05 22:00:16。
是 Endowment Plan
中文名字通常翻译为,是“储蓄型保险”,而不是“保险型存款”。
这种计划(或者叫保险产品)以若干年后获取保单价值(cash value)为主要目的,所以通常保险的成分很少甚至不含保险。
它的主要表现形式就是以牺牲流动性来换取风险低且相对高的收益,通常需要连续持有 20 年以上才能得到还不错的年化收益率。如果持有时间太短(比如 10 - 15 年以内)就断掉计划取钱,往往要亏损。
其收益由可保证部分(Guaranteed)和不可保证部分(non-guaranteed)构成。新加坡的此类产品的收益率展示比较保守,只要世界经济大环境不连续出现萧条,non-guaranteed 的收益部分实现的概率也是很高的。
具体来说,长期持有的话,guaranteed 的部分年化收益率大概 1.3% 左右,加上 non-guaranteed 的部分,很多产品可以达到年化 4% 左右(数字和具体产品,购买年龄等因素有关)。
对于有长期闲置资金,没有其他更好增值方式,又不愿进行高风险投资的,可以考虑这类产品作为退休规划,小孩教育基金储备,资产传承的目的。
也可以把它看做类似 CPF 的补充。
最后提醒,储蓄计划也有一些产品不那么厚道,购买的时候要留意闭坑。


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作者:NewOriental (等级:7 - 出类拔萃,发帖:4444) 发表:2020-07-05 17:42:34  2楼
不是储蓄保险吧以前买过某中资的endowment plan, 不是你说的那种分guaranted和non guaranteed两部分。而是100%保本保息(而且受sdic承保,也就是说如果保险公司无法兑付的话 sdic帮你兜底),年化收益接近3%。 个人理解是endowment plan的安全性高于储蓄保险甚至债券,是介于定存和债券之间的一种产品,当然收益率低一些
理解,你买的这种并非保险公司的常规产品,
这种只是偶尔推出的产品。其购买时间,购买总额都受限的。其特点就是保本保息相当于纯定存整取,但持有时间也不长,多见于三五年之内,到期时连本带息给你,保单结束,也不可以继续。你现在再去买这个曾经买过的,应该就没有了。
我前贴说的是保险公司的常规产品,任何时候买都有的,通常需要持有至少 20 年,也有很多可以长期持有到 100 岁,甚至超过 100 岁的。
两种都叫 Endowment Plan。
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作者:NewOriental (等级:7 - 出类拔萃,发帖:4444) 发表:2020-07-05 21:35:15  3楼
谢谢大家。应该是Endowment Plan,是保本吗?以前买过保险公司的长期投资,10多年后才发现亏了几千元,怕了。
楼主要以正确的理念来理解传统储蓄型保单(5 楼那种非常规产品除外)。
楼主考虑的是常规保险产品,哪怕是储蓄型保险,也请不要以“我的本金”这种银行储蓄思维来看待它。
对于这种有保单价值(policy value)的常规保险产品,交进去的钱叫保费 Premiums(不是本金,不是本金,不是本金),取出来的叫 Coupon,或者 Dividends。断掉保单后拿到的叫 Surrender Value。
如果你总是想问“那我的本金在哪里?”那就是问错了问题;如果保险经纪给你说“你的本金如何如何,你的利息如何如何”,那就是经纪乱忽悠。
所谓的“保本”,实际上它是指的在某一时间你断掉保单拿到的 Surrender Value,或者保单到期后拿到的 Maturity Value,其中的 Guaranteed 的部分,在数值上是否大于或等于你的总保费。如果大于总保费,那你可以粗略理解为“保本”;否则就可以粗略理解为“不保本”。
所以你不能把保本理解为“我的本金总是在的”。因为如果你太早断保(比如 10 年之内),你所取得的 surrender value 往往远小于你的总保费,尤其是 Guaranteed 的部分。通常 Guaranteed 和 Non-guaranteed 加起来,在 15 年左右取得 breakeven,也就是和你的总保费相当,之后才有正收益。
另外,non-guaranteed 的收益部分通常每年宣布一次。一旦宣布,这部分即成为 guaranteed。
最后,也有一些产品哪怕一直持有到期,其中的 Guaranteed 的部分也是小于总保费的,这一类产品就要很谨慎(它的佣金很高,你懂的)。
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