(引用 鹏哥:刚才漏看了一段如果用term把死亡重残提高到100万。那么跟whole life相比就不是你说差1400而已了。 每年多那么几千是没啥大问题，但是顺序...)不是说了吗？如果用WL把死亡重残买到一百万，太贵了而且孩子供养大了不需要一百万这么高了，所以这部分用最便宜的term买，一年几百块。plan1和plan2都需要买。
这个保额一百万的保费，我觉得贵，收入高的人可能不觉得。所以这部分要自己调。包括以后想给自己留多少钱，给孩子留多少钱，每家想法都不一样。但其实对于未来留多少钱我觉得很难决定，所以最好还是从budget下手。

还是回到1400差价的问题。
愿意投资在什么上面，个人偏好差距很大，连singapore saving bonds也那么多人买，收益还不如cpf呢。从我个人来讲，我们现在cpf很多了，不需要再往里主动存了（wholelife那个projection investment rate如果真能达到4.75%的话，还会比cpf收益低吗？这个我不会算），别的投资都会陆续发掘，但总会有一些闲置，我不会那么激进去管它，扔在一个地方不用我操心还能有点收益就满足了。而且投资会亏本的，我没有能力去保证我的所有投资都超过whole life保险的“回报”。
[走走 (9-27 12:28, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]61楼

(引用 走走:不是说了吗？如果用WL把死亡重残买到一百万，太贵了而且孩子供养大了不需要一百万这么高了，所以这部分用最便宜的term买，一年几百块。pl...)从WL角度觉得百万保单肯定巨贵Term就不会贵，怎么都不会觉得1000一年的百万保单会贵。20万的话，一个小孩都不够。还有不能光看死亡，重残的话，自己还是个负担，更别说养孩子了。还有大概都有房贷吧，房贷谁还？家人住哪儿？说实在的，其实有一个小孩的，只住组屋的，百万保单还可以。公寓贷款的，孩子多的，百万保单并不够。。。
先把这个问题搞清楚了，再说cash value的问题不迟。。 　[本文发送自华新iOS APP] [鹏哥 (9-27 12:39, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]62楼

(引用 走走:不是说了吗？如果用WL把死亡重残买到一百万，太贵了而且孩子供养大了不需要一百万这么高了，所以这部分用最便宜的term买，一年几百块。pl...)btw我很能理解会投资的人觉得不应该买whole life的看法我刚才用很笨的方法算了一下
假如1700每年我都用来投资，年化2.5%那么20年后，这个差额的本金和利息复利算下来是56977
第21~30年因为term还要多掏1318每年，这笔钱也假设我不买term去投资的话年化利息2.5%，十年下来连本带利是15135

这两个的差值41841就是假如没买whole life，自己去投资、存cpf，年化利息2.5%的情况下，65岁手里会有的钱。低于保证部分的保额七万，高于保证部分的cash value 3万6.

现实情况能不能做到年化2.5% 30年呢？
保险除了保证的部分还会有怎样的表现呢？

这俩问题在有些人看来都不算问题，在我看来都是问号。所以我就不算那么细了。在能负担的情况下买点。
那我明明再多几千还是不影响cash flow为什么没有一直买下去呢？这里有个模糊逻辑问题，而且很看个人。就是到了某个点我就觉得不爽不想再加了哈哈，很难解释为什么。
[走走 (9-27 12:52, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]63楼

(引用 鹏哥:从WL角度觉得百万保单肯定巨贵Term就不会贵，怎么都不会觉得1000一年的百万保单会贵。20万的话，一个小孩都不够。还有不能光看死亡，重残...)在小孩小负担重的时候，死亡和重残都买高点，都用term 买这个问题没有争议，不用再说了

现在说的是，whole life有什么可取性

假如term life已经买够的情况下，要不要买一些whole life保比如65岁以后，70岁之类的，给自己看病，给孩子留钱之类的
咱们不管到底什么目的，就看手里的钱。看我上面的例子，假如自己不会投资，不能保证2.5%的收益，等70岁的时候来了大病，不买whole life从自己腰包拿出的钱没有买了wholelife理赔的钱多。假如自己不会投资，不能保证2.5%的收益，保险公司偏偏投资成绩不错，那么没买wholelife省的这笔钱也没有买了wholelife后断保拿出的cash多。

你可以看不上2.5%的收益，一点问题都没有。全部人都有这个能力吗？
我没有conflict interest，在一群保险中介的帖子里这么掰扯也是醉了。不考个证都对不起我自己。
[走走 (9-27 13:05, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]64楼

(引用 走走:在小孩小负担重的时候，死亡和重残都买高点，都用term 买这个问题没有争议，不用再说了 现在说的是，whole life有什么可取性 假如term ...)如果term买够了再去买whole life我没意见。
你分析的完全站的住脚，但是目的已经不一样了，不是为了买保障而买保险了。 　[本文发送自华新iOS APP] [鹏哥 (9-27 13:08, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]65楼

(引用 鹏哥:如果term买够了再去买whole life我没意见。 你分析的完全站的住脚，但是目的已经不一样了，不是为了买保障而买保险了。)对了我说的买够了，意思是假如觉得死亡重残要100w，那么可以考虑70w买纯term，30w买life，这个7/3比例可以自己灵活定，根据需求和budget
假如觉得要150w才够，那么可以考虑100w买纯term ，50w whole life。类似这种掺着买。

而不是说，觉得要100w，那么纯term就直接买它100w，然后手里还有闲钱看着要不要买点wholelife。不是这个意思。[走走 (9-27 13:24, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]66楼

(引用 走走:对了我说的买够了，意思是假如觉得死亡重残要100w，那么可以考虑70w买纯term，30w买life，这个7/3比例可以自己灵活定，根据需求和budget ...)可能是因为你买的时候已经到了那个收入阶段你这个买法没问题啊。
很多是本身就有预算问题，直接只买了whole life，而没买term的，那才是问题。很多这样的人被套路了 　[本文发送自华新iOS APP] [鹏哥 (9-27 13:28, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]67楼

(引用 走走:在小孩小负担重的时候，死亡和重残都买高点，都用term 买这个问题没有争议，不用再说了 现在说的是，whole life有什么可取性 假如term ...)现在美国10y treasury yield都3%+了而且还有往上走的趋势，2.5%真的有点不忍直视，毕竟那么长时间 　[本文发送自华新手机Wap版] [羊驼君 (9-27 13:32, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]68楼

(引用 羊驼君:现在美国10y treasury yield都3%+了而且还有往上走的趋势，2.5%真的有点不忍直视，毕竟那么长时间)2.5%是按cpf利息取的，想说的是wholelife不一定不如cpf至于wholelife最高那个理论“回报”到底是相当于实际多少的年化，我不会算，应该是到不了4.75%
again，对自己投资能有信心跑赢whole life的，可以把钱省下来去投资，用少量的钱去买term。
我自己太菜了，要不是赶上中国几年前一波牛市，过去十年收益妥妥是负的，还3%呢。但我肯定不是一小撮人。即便在华新上。[走走 (9-27 13:38, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]69楼

说下我曾经的功课作为一个纯理性的消费者， 我自己买的是term， whole life无非是term+储蓄的一个综合。 我算过一笔帐，把每年term的钱和whole life的钱按time value折算到自己70岁， 其实whole life 多拿的钱就是当初多交的钱滚了点利息。 我相信保险公司的精算师也是做过了相当的计算才定出来的产品和价格。所以不存在哪个更划算。

但是，人不是纯理性的消费者。 我猜这也就是为什么会出现life这个产品。 因为很多人心理上觉得保险钱交了但是没事最后拿不到，很亏。 life产品好像钱交了最后总能自己or孩子拿回来，不亏。

所以不同的消费者买了不同的。 就看你心里能接受啥。

我个人的意见， 对于会理财，花钱有度有plan的， 当然选term。 如果自己控制不住自己的， 就多买点life纯当强制储蓄吧。。。[singsing1 (9-27 14:15, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]70楼

重疾保险您好楼主，
AVIVA的翻倍重疾不懂您听说过吗，目前有最新更改的MULTIPAY CRITICAL ILLNESS产品

它是一款赔付5次，保额赔付高达600%的产品， 保护您 早期，中期，晚期，与复发。

价格与其他公司相比，也是较便宜的。您有兴趣我们可以站内联系。

跟您个报价， AVIVA MULTIPAY
男性，33岁，保期到70岁 （想要保到99也是没问题，可以更改）
保额：15万， 翻倍数 6倍。 最高保额Up 90万，（赔付五次）
一年 年费 $2019/年， 可按月付，季付或年付

有意向可联系我，站内您了
[小陈Aviva (9-27 15:08, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]71楼

看了各位的讨论，受益匪浅啊，可是已经糊里糊涂的买了whole life当初买的时候目标很明确，就是为了保障，而且有预算问题。但没有做足够的功课，糊里糊涂就被保险经纪忽悠买了whole life 的。记得当时有问保险经纪关于term（当时不知道叫term，就是有没有保额高但是纯粹是保障没有投资性质的）， 经纪就一个话带过说那个不划算，然后就给介绍各种whole life 的好处。 糊里糊涂就下坑了。 我队友更被坑，买了付款年限长保额低的whole life。根本达不到保障的目的啊。
我想知道有多少人像我一样的糊涂呢。。。捂脸。。。[青橄榄 (9-28 14:27, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]72楼

(引用 tfk:自己呢 侧着那些？给你个统计数据 95%的重疾理赔都发生在70岁之后。 ...)我想问下你这个数据是哪里得来的？ 　[本文发送自华新iOS APP] [五千言 (9-28 20:11, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]73楼

前面WL和term的对比没分晚期重疾，早中晚期重疾，寿险，单纯全部买term是不严谨的。一只默默从业2年多的小透明希望分享下自己的看法。下面两组数据来自AXA真实报价，先说自己的结论，
1.坚定只保晚期重疾，或者寿险，或者寿险+晚期重疾的人。请只选term insurance，invest rest。(适用于所有年龄段,所有家庭背景)。原因晚期重疾和寿险在term和wl里差价较大。这种配置一般保费很便宜，同时剩余的cash flow是可以存到退休后有一部分作为
2.年轻一点(35岁之前最好)，需要一部分早中期重疾保额，同时早中期重疾赔付后希望晚期还有保额,比如早中期希望10万，晚期希望20万，寿险希望100万，最节约的方式是买5倍加倍数的保早中晚期重疾和寿险10万的wl(选25年付/交到65岁)+10万的term保额外晚期ci，100w for寿险。
1)会有选缴费期长的客户是为了满足每年现金流少，早中期在年轻时赔付未来保费不用付的目的，效果比纯term保早中晚期重疾到65岁要好。2)也会有选缴费期短的客户是为了没有家庭前供完自己保险。以纯保险角度5倍好于3.5倍好于2.5倍。实际交流中，早中晚期重疾的wl+额外晚期和寿险的term对大多年轻，家庭现金流不十分紧张的客户来说是更好的选择。
希望financial burden重的家庭不要加太多早中期重疾保额，以term晚期+寿险为主最好。希望年纪太大的投保人也不要加早中期重疾,因为保费和保额最后可能差不多了。
*下表axa早中晚期重疾会比其他公司贵一点点但差不太多，因为报销重疾后体检费。不影响实际对比。



每个人有每个人的看法，希望不被喷。
[Amour小末酱 (9-29 0:04, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]74楼

(引用 走走:不是说了吗？如果用WL把死亡重残买到一百万，太贵了而且孩子供养大了不需要一百万这么高了，所以这部分用最便宜的term买，一年几百块。pl...)非常好的重疾险扫盲贴[nobodyknow (12-15 17:25, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]75楼

楼主您好，我是保险顾问，请加微信 wdn157271659 帮你详细比较term有term的好处，term价格低，杠杆高，是纯保险。但是只能保障到一定年龄
whole life价格高，杠杆相对低，是纯保险加上一部分的低息储蓄。但是可以保障一生。（翻倍效应通常在一定年龄消失）

所以根据上面，我们可以做一个这样的方案，就是term加上一个理财（可以是储蓄保险，可以是投资连接性产品，取决于顾客的需求），在特定年龄到达term失效之后，客户的理财收益完全可以覆盖当时患重疾的收入补偿，即self-insured（自保）

这样的好处就是可以享受term高杠杆低费率的同时，也不怕老了之后失去保障，再者就是term如果claim过重疾之后，以后就再也不能买保险了，但是如果选择同时做一个理财方案，那么老了之后还是有“保障”在，这里的保障是多年复利累计或者是基金增值之后的收益。[安盛保险王丹妮 (1-14 14:02, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]76楼