华新 - 现在开始为60岁以后做准备

现在开始为60岁以后做准备

就不说退休了。是一个在重新定义的事情。

就从年龄上说。我们至少能够肯定的是60 岁以后会是与现在不同的状态。

大家怎么做准备财务方面的准备

除了CPF. 还有啥妙招？

有人跟我说SRS 还是可以做起来的。因为有被动收入，比如后来会投资的房产和租金收入也是收入。。而合理节税也是需要的。
有人说，他算了六千左右是舒服的。当然在没有其他大的贷款包袱下。，以及有不错的健康医疗保险，。
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该帖荣获当日十大第1，奖励楼主25分以及37华新币，时间：2025-05-14 22:00:01。

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有670万新币左右的净身家

差不多就可以算实现了财富自由。

具体分配是，300万的大三卧自住（无贷），100万的组屋收租（无贷），100万的cpf，50万的srs，50万的本地蓝筹股和reits这些拿股息，20万的ssb政府债券，50万的美股科技股etf和股票做长期资本增长。

回报的话，组屋租金每月4k。cpf利息按3%算，每月2.5k。srs回报也按3%算，每月1.25k。本地股票股息5%算，每月股息2k。ssb股息按3%算，每月500。。。美股的话主要考虑成长因素，股息忽略不计。

总体算下来，每月被动收入1万出头。如果孩子已经念大学的话，这个数字足以支付日常开销了。

为什么是670万新币。因为knight frank财富报告显示新加坡前1%人口的净资产是520万美元，约等于670万新币。财富自由本来就是极少数人的游戏，1%差不多就是门槛。

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在 seangoh 的大作中提到：

有670万新币左右的净身家差不多就可以算实现了财富自由。具体分配是，300万的大三卧自住（无贷），100万的组屋收租（无贷），100万的cpf，50万的srs，50万的本地蓝筹股和reits这些拿股息，20万的ssb政府债券，50万的美股科技股etf和股票做长期资本增长。回报的话，组屋租金每月4k。cpf利息按3%算，每月2.5k。srs回报也按3%算，每月1.25k。本地股票股息5%算，每月股息2k。ssb股息按3%算，每月500。。。美股的话主要考虑成长因素，股息忽略不计。总体算下来，每月被动收入1万出头。如果孩子已经念大学的话，这个数字足以支付日常开销了。为什么是670万新币。因为knight frank财富报告显示新加坡前1%人口的净资产是520万美元，约等于670万新币。财富自由本来就是极少数人的游戏，1%差不多就是门槛。

挺好

原本以为你要开出一个更高目标的

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在 jubin 的大作中提到：

在新加坡的话，听政府话足够了我会选择打满CPF, SRS等政府的计划，以及其他政府推荐的方式。个人的话，会积极参加各种社区，国家的活动，包括但不限于慈善，义工。总之，响应国家号召，做一名模范国民。

保证

纯现金400,且无任何基础病，糖尿病，高血压和高胆固醇不沾边

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在匿名小ID 的大作中提到：

挺好原本以为你要开出一个更高目标的

这是个比较现实的数字

对全社会、全年龄，只有1%的人达到。

但如果把条件局限到在本地nus ntu读了大学、工作不错、又懂合理投资的人群里，我相信有很大一个比例在50岁之前能达到这个数字。

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在 seangoh 的大作中提到：

这是个比较现实的数字对全社会、全年龄，只有1%的人达到。但如果把条件局限到在本地nus ntu读了大学、工作不错、又懂合理投资的人群里，我相信有很大一个比例在50岁之前能达到这个数字。

不说总资产

光说每月被动收入1万出头的话，知道本地投资论坛上不少人可以达到

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努力攒房收租，熟悉什么搞什么

个人看法：45岁以前尽量规划好自住和投资房，因为过了45，贷款不到20年，杠杆比较上不动了。倒腾房子尽量年轻一点搞。奔50以后可以攒攒钱，用成年的孩子名义，加杠杆倒腾投资房产了。自己倒腾不太划算。

45以后的可以考虑高租金，现金流很健康的的投资房，这样房子自己养自己到业主65岁，贷款还清，就完全是纯收入了。年轻一点时候可以考虑capital appreciation比较好的，因为还可以来回倒腾。

坡土地有限，人口密集，房产调控好，是很稳健的市场。PAP一直在的话，我比较不担心房地产崩盘。

只有一套房收租我觉得不太够，除非是比较贵且租金高的。目前除去自住，攒了一套老破大公寓+1套老FH工业地产，租售比都超过了4%。这俩已经可以保证我65岁以后，每个月五位数租金收入。目前只是它们能自己供自己，还没什么出产。我马上45了，今年也刚把较新小公寓换了老破大，拉高未来租金收入。

以前想过退休大房换小房，现在觉得可能性不大。一方面住惯了大的，不想住小的；另一方面会考虑孩子生孩子，可能需要父母帮忙的情况，我甚至想到孩子的娃未来要就近上学，所以自住老破大还是得留着，近学校。除非集体出售那没办法了。换组屋还得把公寓都卖掉。住宅未来立遗嘱给娃卖了分钱，商业地产可以继承，不占名额，反正也是收租。

CPF退休金这个没太指望，也就是糊口。股票我完全不懂，不考虑，房产基金有放一点，好歹房产相关。

这个帖我会一直关注的，想看大家有关房产以外的投资养老计划。毕竟还有20年，退休前大概率不会再主动倒腾房子了。

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在匿名小ID 的大作中提到：

不说总资产光说每月被动收入1万出头的话，知道本地投资论坛上不少人可以达到

最重要的事情

就是避开保险，避开保险，避开保险。重要的话说三遍。

尤其是各种储蓄险，ilp。人寿和重疾也没必要。充分的住院险就够了。

保险，人类历史上最大的诈骗。

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在 seangoh 的大作中提到：

最重要的事情就是避开保险，避开保险，避开保险。重要的话说三遍。尤其是各种储蓄险，ilp。人寿和重疾也没必要。充分的住院险就够了。保险，人类历史上最大的诈骗。

保险，尤其很储蓄投资相关的

其本质与诈骗无异，我已经科普多次了。

储蓄险的本质，就是从客户那里收来保费，然后由保险公司内部的险资基金的投资经理去投资。跟一般基金 etf相比，这种模式为什么是诈骗呢？简单说就三个原因。

第一，保险基金的渠道成本过高。相对于qqq这种在网上自由交易的etf，保险基金多了channel cost，简单说就是保险中介把基金卖出去的成本。。因为保险中介本身要抽很高的佣金，何况日常还有各种奖励旅游奖品之类的，羊毛出在羊身上，这些成本最终都要转嫁到客户的头上。

第二，保险基金的规模普遍很小。etf 还有各种专业基金公司的基金产品，在市面上交易的人非常多，其aum可以达到大几百亿，千亿甚至上万亿美元的水平（比如追踪标普500的voo），而保险基金的受众普遍只是保险公司的客户而已。这样就导致其aum普遍只有几千万一两亿的水平。因为规模小，导致基金的摊薄成本非常高。（基金运营成本包括基金公司租写字楼的租金水电基金经理和中后台员工的工资等等等等）

第三，保险基金普遍没有流动性。打个比方，如果你买了10年的储蓄险，前三年保费交了但第4年遇到重大变化比如孩子要出国留学买房之类的，交不出保费了，保险公司不会对你有任何的同情。你surrender你的policy，会损失掉前三年保费的很大一部分。相比而言，市场上的基金和etf是高流动性产品，可以自由交易，不需要蒙受任何损失。

第一二点，从本质上决定了保险回报率远差于市面上其他可选择的基金和etf。
第三点，流动性差导致你无法在需要的时候把你的policy变现。

回报率差+流动性差的双差产品，请问不是诈骗是什么？

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在 seangoh 的大作中提到：

保险，尤其很储蓄投资相关的其本质与诈骗无异，我已经科普多次了。储蓄险的本质，就是从客户那里收来保费，然后由保险公司内部的险资基金的投资经理去投资。跟一般基金 etf相比，这种模式为什么是诈骗呢？简单说就三个原因。第一，保险基金的渠道成本过高。相对于qqq这种在网上自由交易的etf，保险基金多了channel cost，简单说就是保险中介把基金卖出去的成本。。因为保险中介本身要抽很高的佣金，何况日常还有各种奖励旅游奖品之类的，羊毛出在羊身上，这些成本最终都要转嫁到客户的头上。第二，保险基金的规模普遍很小。etf 还有各种专业基金公司的基金产品，在市面上交易的人非常多，其aum可以达到大几百亿，千亿甚至上万亿美元的水平（比如追踪标普500的voo），而保险基金的受众普遍只是保险公司的客户而已。这样就导致其aum普遍只有几千万一两亿的水平。因为规模小，导致基金的摊薄成本非常高。（基金运营成本包括基金公司租写字楼的租金水电基金经理和中后台员工的工资等等等等）第三，保险基金普遍没有流动性。打个比方，如果你买了10年的储蓄险，前三年保费交了但第4年遇到重大变化比如孩子要出国留学买房之类的，交不出保费了，保险公司不会对你有任何的同情。你surrender你� (more...)

强烈点赞

除了medical 和 term ，其他都是诈骗。

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在连长的大作中提到：

强烈点赞除了medical 和 term ，其他都是诈骗。

人寿我也分析过

即使term life，大部分人也不需要的。

Term主要适用于那种家里只有一个赚钱主力，而且孩子还小的家庭。典型的例子就是爸爸全职工作，母亲兼职或者不上班（无力承担家庭开销），孩子在念幼儿园或者小学这种。。这种情况可能需要给爸爸买个十几二十年的人寿（直到孩子大学毕业为止）来转嫁风险。如果你家不属于这种情况，比如妈妈也在上班工资不错，或者家底比较厚不需要那几十万的死亡赔偿，那term自然也就不需要了。

相反，如果人的年纪已经大了，人寿就成了鸡肋。比如你50岁了，孩子24都已经开始工作这种。爸爸就算挂掉，对家庭的影响也是相当有限的，这种情况下，每年还交上千保费岂不是吃饱了撑的。

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在 seangoh 的大作中提到：

人寿我也分析过即使term life，大部分人也不需要的。 Term主要适用于那种家里只有一个赚钱主力，而且孩子还小的家庭。典型的例子就是爸爸全职工作，母亲兼职或者不上班（无力承担家庭开销），孩子在念幼儿园或者小学这种。。这种情况可能需要给爸爸买个十几二十年的人寿（直到孩子大学毕业为止）来转嫁风险。如果你家不属于这种情况，比如妈妈也在上班工资不错，或者家底比较厚不需要那几十万的死亡赔偿，那term自然也就不需要了。相反，如果人的年纪已经大了，人寿就成了鸡肋。比如你50岁了，孩子24都已经开始工作这种。爸爸就算挂掉，对家庭的影响也是相当有限的，这种情况下，每年还交上千保费岂不是吃饱了撑的。

Term life 有这么贵吗

网上比较一下direct term，一年控制在几百的保费即可，金额也不需要超过50万，相对而言还是可以接受的，毕竟是单纯保险，就是保一个万一出事，家人生活不至困难，至少也可以覆盖孩子本地大学学费。

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在 seangoh 的大作中提到：

其实除了一手储蓄保险不推荐

可以考虑购买转售的endowment plan作为投资，尤其是别人已经交了很多年，早就没有sales charge了。本身这些endowment plan 是有转售价值的，具有流动性，收益率在前面顾客的协助下，还是很不错的。 ETF 毕竟也是跟随指数，股市崩盘时也很难看。而且对退休资金而言，低风险是首先需要考虑的。

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在 shearwater2025 的大作中提到：

Term life 有这么贵吗网上比较一下direct term，一年控制在几百的保费即可，金额也不需要超过50万，相对而言还是可以接受的，毕竟是单纯保险，就是保一个万一出事，家人生活不至困难，至少也可以覆盖孩子本地大学学费。

越老越贵

如果你现在三四十岁，保20年term那种，每年保费差不多就是8-1000。等50以后才开始买肯定超一千了。

中介的话术是“人寿越晚买越贵”。。这话本身没错，但前提却是彻头彻尾的扯淡。人越老，人寿本身就越来越鸡肋了。人不会去买一个根本不需要的东西然后指着这个东西说贵对吧？

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在 shearwater2025 的大作中提到：

其实除了一手储蓄保险不推荐可以考虑购买转售的endowment plan作为投资，尤其是别人已经交了很多年，早就没有sales charge了。本身这些endowment plan 是有转售价值的，具有流动性，收益率在前面顾客的协助下，还是很不错的。 ETF 毕竟也是跟随指数，股市崩盘时也很难看。而且对退休资金而言，低风险是首先需要考虑的。

。。。

你以为市场崩盘了保险的那些基金不崩？

保险基金的underlying assets也是股票债券和其他基金啊。。当市场崩盘了，insurance policy的surrender cash value只会更低（因为成本摆在那）

这也就是为什么储蓄险都20年+期限了，其guaranteed return甚至不一定有你交的本金高的原因。

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在 seangoh 的大作中提到：

。。。你以为市场崩盘了保险的那些基金不崩？保险基金的underlying assets也是股票债券和其他基金啊。。当市场崩盘了，insurance policy的surrender cash value只会更低（因为成本摆在那）这也就是为什么储蓄险都20年+期限了，其guaranteed return甚至不一定有你交的本金高的原因。

看来你对转售保单并不了解

说白了，如果这些endowment plan 的保单guarantee return 都没法 COVER 本金的话，根本就没什么resale value。市场上转售的二手保单，一来你接手时本身就有折扣，二来到期guarantee return肯定都会超过本金，要不保单也不会出现在二手交易平台。

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在 seangoh 的大作中提到：

越老越贵如果你现在三四十岁，保20年term那种，每年保费差不多就是8-1000。等50以后才开始买肯定超一千了。中介的话术是“人寿越晚买越贵”。。这话本身没错，但前提却是彻头彻尾的扯淡。人越老，人寿本身就越来越鸡肋了。人不会去买一个根本不需要的东西然后指着这个东西说贵对吧？

一般都保到65岁左右就够了

NTUC member 可以购买 LUV plan, HomeTeam NS 也有相应的Term insurance, 这些group term insurance 哪里有这么贵？

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在 shearwater2025 的大作中提到：

看来你对转售保单并不了解说白了，如果这些endowment plan 的保单guarantee return 都没法 COVER 本金的话，根本就没什么resale value。市场上转售的二手保单，一来你接手时本身就有折扣，二来到期guarantee return肯定都会超过本金，要不保单也不会出现在二手交易平台。

二手市场接了盘那不也还是辣鸡吗。。

比方说你说10年的储蓄保险，第三年时候前owner放弃了亏了钱打折卖给你

你接的时候还剩7年。。但等两年你自己也失业了，或者需要干啥花钱，保单又得亏本卖给下家。

没流动性，想脱手只能靠打折，这不是辣鸡产品是什么。。市面上随便买个正规基金公司的基金产品，比如invesco的qqq，比如vanguard的voo，比如贝莱德的ibit，不都是按市价卖吗，有这些既能分红又能成长流动性还高的etf不买，去买储蓄保险，不是纱布是什么

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