需求/目的：

最近觉得要给自己和老公买一份保险，目的是为了防止孩子未成年，自己有什么事情，不至于没钱养孩子养父母
所以买到60岁左右，孩子念完大学就可以了。

保额是希望死亡及丧失劳动能力（tpd）100w，晚期重病(CI)50w，其中晚期重病要是claim了，会影响死亡的总保额，也就是重病claim了50w之后，再死亡就只赔50w，术语叫accelerating的ci

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该帖荣获当日十大第8，奖励楼主4分以及6华新币，时间：2017-08-08 22:00:04。

买term life，保死亡tpd和ci，到60岁，需要买25年，询价后最便宜的每年要1500左右。到60岁以后没有事情的话，前面的钱白扔。有问题的话，死亡tpd赔100w，ci赔50w。

有朋友建议买whole life的，带重病CI，因为岁数越大，越需要钱治大病。目前whole life很多在70岁之前带multiplier，基础保额不需要买很高，加上3倍后也可以达到想要的保额。于是，本着达到同样目的的需求，设计了如下的term+whole life组合。目的还是死亡和tpd保额100w，ci保50w，到60岁左右。

首先买基础保额15w的whole life，带重病CI，还25年钱，保终生。其中70岁之前，死亡tpd和ci都是15w*3倍的multiplier，即45w。70岁如果不想留这份保险，可以拿回17w左右的现金。每年交4600多。
其次再买一个纯消费的50w的term life，不带重病CI，只管死亡和tpd，还25年钱，保到60岁。出了事情，赔付50w。每年交400多。不出事情，钱白扔。
以上两个组合起来，如果60岁前出现死亡和丧失劳动能力，赔付45w+50w=95w, 如果出现重疾，赔付45w。跟之前只买term的差别就是5w而已，几乎可以忽略。

买法1和买法2，本金方面是1500 vs 5100. 每年相差3600。25年。

起码买到孩子成年，要不要买到99岁就看个人了，那样也不便宜了。

就算每年放到cpf里，25年后也变成13w了，到35年后也就是70岁的时候，会变成16w，跟wholelife的cash value差不多了。
而whole life一旦过了70岁，不再有multiplier，保额会变回之前的基础保额15w。这么看，完全不需要买whole life了。反正这笔钱在自己手里也可以拿到那么多的钱。

保险主要是给家庭的保障，退休之后的保障实际不那么大了，加上储蓄等因素，whole life如果不考虑财产规划，实际上是可有可无了。

至少我将近10年前买的whole life，每年还是要3000块左右，保额只有10w
难道要从小孩子开始买？

保险公司也是把你的钱分成两份。只是有些人觉得保费最后拿回来比较爽。

明明在自己手里钱也会变成那么多的啊

他们要赚钱的嘛…… 对个人来讲，似乎最大的差别是60到70岁之间的保障？毕竟年纪越大越容易生病……

会贵一些，但买到70岁的term应该也不会太离谱吧

例如，有些商业物业卖的时候说，保证2年6%租金回报。你就会觉得租金还不错啊。但实际上不就是房价扣几个百分点吗？

考虑时间太长 通货膨胀 公司倒闭 中途不能退回全部 还是短线投资好些 买医疗保险就好了

就不是冲着cash value去的了，一般都是冲着更久的大病保障保额去的，
目前的确从总保费和总保额来看，肯定80后不如90后更不如00后，
和你朋友建议相似，人寿用term就好，大病看自己的考虑吧，目前多倍最久的是到75岁。

不知道基础保额15w，35年后超过70了没有3倍multiplier了会变成多少？

因为交的钱就算在cpf里也已经变16w了，按2.5%利率算的

要是有5%之类的长期年化利率，多交的保险钱在70岁会达到28w。。。应该妥妥超过保额了

假设楼主是1982年生日。
75岁基础保额(death benefit)是: 15w+37,461=18,461(3.25% investment return rate)
15w+153,079=303,079 (4.75% investment return rate)
75岁surrender拿出来:
117,209(3.25% return)or188,113(4.75% return)

我13年前买的，10万保额当时一年不到3000

所以par fund 的收益率也是一个影响因素。近十年平均收益率在4%以上。

首先要考虑的是这个保障需求，其次才考虑能拿回多少钱来。

Term方案
1，保费低，保障高。
2，保单到期，如果没事发生，保费拿不回来。
3，不管由于任何原因，在保单到期以前需要Renew或者Convert的话，虽然可以免除健康审核，但是新的保费总是以那时候的高年龄重新计算，自然保费也会高的不要不要的，（虽然有的保比没得保总是好的）。

Whole Life + Term方案
1，当前保费要高。
2，Whole Life部分保障终身，所以到我们60多岁的时候，就有了可以选择的余地。要么维持保单的保障，也可以把保单累计的红利取出来用。如果到时候不需要保障的话，可以完全Surrender保单拿钱回来作为退休基金。
3，如果只看预估保单现金价值的话，70岁的时候，保证部分为86700，不保证部分可能会有82701，总共是169401。75岁的时候，保证部分为97680，不保证部分可能会有116434，总共是214114。具体是否拿钱以及什么时间拿钱，就要到时候根据具体情况决定了，如果急需这笔钱，就早一点拿，如果不着急，可以留在里面继续增值。如果仅仅计算额外的每年3600保费的话，70岁的IRR大概是4.57%，75岁的IRR大概是6.15%。